Oszustwo, BLIK, nieznana transakcja — jak odzyskać pieniądze
Ta strona opisuje, co zrobić, gdy z Twojego konta zniknęły pieniądze. Przyczyną może być kradzież karty, przejęcie bankowości, kod BLIK podany oszustowi albo przelew „na bezpieczne konto”. Stan prawny na 15 października 2026 r.
Najważniejsze: liczą się minuty. Zadzwoń do banku pod numer z karty albo ze strony banku, a nie z SMS-a. Tego samego dnia zgłoś sprawę na Policji. Bank odbiorcy może zablokować pieniądze na 72 godziny. W tym czasie prokurator może przedłużyć blokadę.
- 0Bank — od razuZablokuj kartę, BLIK i bankowość. Zgłoś oszustwo i poproś o powiadomienie banku odbiorcy. Zapisz godzinę i numer zgłoszenia. Od zgłoszenia nie odpowiadasz za kolejne transakcje.
- 1Policja — tego samego dniaZawiadomienie o oszustwie. Poproś o pilne wystąpienie do banku odbiorcy o blokadę i o potwierdzenie z sygnaturą.
- 2Reklamacja na piśmieLista transakcji, opis zdarzeń, żądanie zwrotu. Bank ma 15 dni roboczych na odpowiedź.
- 3CERT, serwis, operatorZgłoś fałszywą stronę lub SMS w CERT Polska, konto oszusta w serwisie, a duplikat karty SIM u operatora.
- 4Rzecznik FinansowyPo odmowie banku: bezpłatna interwencja albo postępowanie polubowne za 50 zł.
- 5SądPozew przeciw bankowi albo przeciw odbiorcy pieniędzy.
Czy bank musi oddać pieniądze?
| Sytuacja | Co mówi prawo |
|---|---|
| Ktoś użył Twojej karty lub konta bez Twojego udziału | Bank zwraca pieniądze najpóźniej do końca następnego dnia roboczego (art. 46 ustawy o usługach płatniczych). To bank musi udowodnić, że transakcję autoryzowałeś. |
| Oszust nakłonił Cię do podania kodu BLIK lub do przelewu | Bank zwykle odmawia, bo uważa, że transakcję zatwierdziłeś. Warto reklamować i iść do Rzecznika Finansowego, a pieniędzy dochodzić też od odbiorcy. |
| Pomyłka w numerze rachunku | Bank w 3 dni robocze zawiadamia odbiorcę. Gdy pieniądze nie wrócą w 30 dni, podaje Ci jego dane. |
| Zapłaciłeś kartą, a towar nie przyszedł | Wniosek o chargeback w banku, według regulaminu karty. |
Przy kradzieży karty odpowiadasz najwyżej do równowartości 50 euro. W pełnej wysokości odpowiadasz tylko wtedy, gdy bank udowodni umyślność albo rażące niedbalstwo. Gdy bank nie wymagał silnego uwierzytelnienia, nie odpowiadasz wcale, chyba że działałeś umyślnie.
Reklamacja — jak pisać
- Opisz fakty po kolei. Nie pisz „autoryzowałem” ani „sam podałem kod”. Napisz, co się wydarzyło i komu nie chciałeś płacić.
- Podaj datę, godzinę i numer zgłoszenia telefonicznego oraz sygnaturę Policji.
- Zażądaj zwrotu i dowodów autoryzacji oraz silnego uwierzytelnienia.
- Reklamację można złożyć najpóźniej w ciągu 13 miesięcy od obciążenia konta, ale nie warto czekać.
- Bank odpowiada w 15 dni roboczych, w trudnych sprawach w 35. Brak odpowiedzi w terminie oznacza, że reklamacja jest uznana.
Terminy i opłaty
| Co | Termin |
|---|---|
| Zgłoszenie w banku | niezwłocznie |
| Zwrot nieautoryzowanej transakcji | do końca następnego dnia roboczego |
| Reklamacja (granica) | 13 miesięcy od obciążenia konta |
| Odpowiedź banku | 15 dni roboczych, najwyżej 35 |
| Blokada pieniędzy u odbiorcy przez bank | 72 godziny, przedłużenie przez prokuratora |
Zgłoszenia w banku, na Policji, w CERT i interwencja Rzecznika Finansowego nic nie kosztują. Postępowanie polubowne u Rzecznika kosztuje 50 zł. Pozew konsumenta przeciw bankowi o kwotę powyżej 20 000 zł kosztuje 1000 zł.
Nie rób tego: nie płać „firmom odzyskującym pieniądze” z reklam, bo to często drugi etap tego samego oszustwa. Nie kontaktuj się z oszustem. Nie wycofuj zgłoszenia z Policji.
Ta strona to informacja ogólna, nie porada prawna w Twojej sprawie.